Как получить лучшую ставку по ипотеке при возобновлении без стресс-теста

Ипотечная азбука

Поскольку в этом году в Канаде предстоит возобновление более миллиона ипотечных кредитов, новый опрос показывает, что большинство из тех, у кого срок мортгидж контракта приближается к завершению, ожидают увеличения ежемесячных расходов по ипотеке.

Опрос Royal LePage, опубликованный в конце февраля и проведенный Hill and Knowlton, показал, что 57% канадцев, которые будут возобновлять ипотеку на свое основное место жительства в этом году, ожидают увеличения своих ежемесячных платежей. В их число входят 22%, которые ожидают, что платежи вырастут значительно, и 35% которые думают, что их платежи вырастут немного. Четверть заявили, что их ежемесячные платежи по ипотеке останутся примерно такими же, а 15 процентов ожидают, что они уменьшатся при продлении.

В 2025 году предстоит продлить 1,2 млн ипотечных кредитов. Около 85% из них были выданы, когда ключевая ставка Банка Канады упала до исторически низкого уровня и составляла 1% или даже ниже, во время пандемии COVID-19. «Прошло 5 лет с тех пор, как эти ипотечные кредиты были получены и пришло время их возобновлять», — отмечает президент и генеральный директор Royal LePage Фил Сопер. «Хотя ставки снижаются, они все еще намного выше, чем были те сверхнизкие ипотечные кредиты во время пандемии, и люди обеспокоены». Среди тех, кто ожидает увеличения ежемесячного платежа, 81% заявили, что это создаст финансовую нагрузку на их домохозяйства. Многие из них сказали, что им придется ужать другие расходы, такие как расходы на рестораны и развлечения, сократить поездки, чтобы справиться с возросшими платежами по ипотеке. Между тем, 10% респондентов заявили, что рассматривают возможность смены жилья, переезда в более доступный регион или сдачи в аренду части своего дома в ответ на более высокие расходы по займам.

Сопер подчеркнул, что потенциальная торговая война с США и ущерб, который может понести канадская экономика от введения президентом Трампом 25-процентных тарифов, также усиливают беспокойство канадских домовладельцев. Однако он отметил, что Банк Канады может более агрессивно снижать ставки в ответ на тарифы, чтобы облегчить нагрузку на экономику.

В то время, как большинство ожидающих возобновления мортгиджей домохозяйств планируют сохранить тот же тип ипотечного продукта, который у них есть, в отчете подчеркивается, что все больше канадцев изучают возможность подписания ипотечных кредитов с плавающей ставкой.

Около двух третей респондентов, продлевающих ипотеку в этом году, заявили, что планируют получить кредит с фиксированной ставкой при продлении, что меньше трех четвертей, которые в настоящее время имеют фиксированные проценты. Около 29% заявили, что выберут кредит с плавающей ставкой, что больше, чем 24% имеющих мортгидж с плавающей ставкой сегодня.

Определите свою личную финансовую ситуацию и то, как изменения ставок, условий или срока амортизации могут повлиять на ваше материальное положение. Опытный мортгидж брокер поможет вам провести оценку ваших финансов и проанализировать, сможете ли вы справиться с платежами, если ставки продолжат колебаться и через 5 лет останутся на том же уровне или вырастут на 1-2%. Что будет если вы временно потеряете работу, окажитесь на пособии по рождению ребенка или примите решение выйти на пенсию?

Сегодняшние лучшие пятилетние плавающие ставки с хорошим дисконтом варьируются в пределах 3.99%-4.29%. Лучшая фиксированная ставка на 3 года составляет 3.87%. Учитывая тот факт, что мортгидж с плавающим процентом (variable/adjustable) скорее всего еще понизиться позже в этом году, вместе со снижением ключевой ставки Банка Канады, он на сегодня может стать более привлекательным для клиентов со стабильным финансовым положением.

Если вам предстоит возобновление мортгиджа в этом году, обращайтесь к нам за консультацией и узнайте, как сделать бесплатный перевод ипотеки при возобновлении без стресс-теста, включить ваши высокопроцентные долги в низкие ипотечные платежи и по-прежнему получить лучшую процентную ставку по новому мортгиджу!

Сегодня на рынке недвижимости сложилась интересная ситуация – ставки снижаются, продавцы выставляют недвижимость, цены фактически не меняются, а покупатели, несмотря на накопившийся спрос и необходимость покупать, продолжают ждать дальнейшего снижения процентов и/или цен.

Для многих домовладельцев, которые не могут продать наступили неприятные времена, расходы растут из-за увеличения цен, грядущего возобновления ипотеки под более высокие проценты или просто необходимы средства на короткий срок чтобы пережить непонятную ситуацию и потом более выгодно продать свою недвижимость. Для таких случаев, мы предлагаем широкий выбор частных лендеров, специализирующихся в разных сегментах рынка ипотечного кредитования.

Вас не должно смущать определение «частный лендер» - это может быть, как многомиллионная корпорация, так и реально частное лицо, с большим опытом инвестирования в рынок ипотечного кредитования.

Кредиторы такого типа менее обеспокоены вашим доходом. Они фокусируются на стоимости недвижимости и планом на будущее рефинансирование при истечении срока контракта (обычно 1 год) или раньше. В обмен на гораздо более простые правила получения частного мортгиджа, частные лендеры взимают более высокие проценты и некоторые дополнительные выплаты за организацию кредита. Тут необходимо заметить, что проценты и условия у частных лендеров могут значительно отличаться для разных ситуаций, сценариев и типа недвижимости. Поэтому важно работать с мортгидж брокером, имеющим опыт в этой области и доступ к разным частным лендерам.

С 2024 года все мортгидж агенты и брокеры должны иметь специальную лицензию на право организации частных мортгиджей. Проверить если ваш агент или брокер имеет данную лицензию, можно на сайте Онтарийского регулятора Financial Services Regulatory Authority of Ontario (FSRA). Нажимаете на кнопку Check if an individual or business is licenced, вводите фамилию, Search, нажимаете на номер лицензии и смотрите если такой брокер вообще зарегистрирован, его лицензия активна и тип его лицензии (Licence Class). Частные мортгиджи может организовывать только владелец лицензии с типом Broker или Agent Level 2.

Не отчаивайтесь если ваш банк, который вы поддерживаете на протяжении многих лет, отказал вам в выдаче или увеличении вашего ипотечного кредита – опытный мортгидж брокер, возможно не только организует вам финансирование, но и поможет сэкономить тысячи долларов на выплатах. А самое главное, альтернативное или частное финансирование позволит осуществить свою мечту домовладения или получить средства на текущие нужды и новые проекты!