С какого кредитного рейтинга все мы начинаем

Ипотечная азбука

Мало важных жизненных решений так будоражат и одновременно пугают, как получение своего первого кредита в Канаде. Внезапно вы можете покупать вещи за деньги, которых у вас нет. Как только вы получаете эту возможность, вся страна начинает наблюдать за тем, насколько аккуратно вы умеете распоряжаться кредитными деньгамиь. Ваш кредитный рейтинг, важнейший показатель в пределах от 300 до 900, указывает финансовым институтам, насколько вы благонадёжны и достойны хорошей сделки по кредитной карте, мортгиджу, автозайму или потребительскому кредиту. Необходимо стараться поддерживать свой рейтинг как можно ближе к верхней отметке. Но с чего начать?

Большинство канадцев начинают свою кредитную историю с первой кредитной карты, которую они могут получить самостоятельно в 18 или 19 лет – в зависимости от региона. Большинство иммигрантов в Канаде следуют по аналогичному пути.

Как только вы впервые воспользуетесь своей картой, банк, выдавший вам её, коммунальные предприятия и другие финансовые институты начнуть уведомлять кредитные бюро о вашем поведении. Приблизительно за шесть месяцев у этих бюро будет уже достаточно данных, чтобы заполнить ваше кредитное досье и просчитать первый кредитный рейтинг.

Хорошая новость заключается в том, что вам не придётся начинать с нижней отметки (300). Такой рейтинг достаётся лишь тем, кто окончательно уничтожил свою репутацию, пропуская платежи или объявив себя банкротом.

Вы начинаете вообще без какого-либо рейтинга.

Когда к вашим данным будет применена формула, скорее всего, вы окажетесь где-то посередине. У вас ещё не было достаточного времени, чтобы навредить своей репутации, однако его и не хватает для более высокого результата.

Вы не получите доступ к крупным кредитам и хорошим процентным ставкам, пока не приблизитесь к верхнему участку.

Хотя два крупнейших кредитных бюро Канады (Equifax и TransUnion) имеют доступ к слегка разной информации и применяют несколько разные формулы расчётов, фокусируются они на пяти одинаковых факторах, указанных далее.

История платежей (35% веса при расчете рейтинга)

Это один из самых главных факторов, определяющих вашу кредитоспособность. Каждый пропущенный платёж – от кредитных карт до телефонных счетов – может запятнать ваше кредитное досье на срок до шести лет. Внимательно следите за тем, чтобы минимальные платежи вносились вовремя и полностью, если вы хотите повысить свой кредитный рейтинг.

Использование кредита (30%)

Если вы используете почти все свои кредитные средства, вы вредите своему рейтингу больше, чем можете представить. Использование кредита измеряется коэффициентом, определяющим соотношение использованного вами кредита к максимально доступному лимиту. Если вы используете $700 кредитных средств по карте с лимитом в $1,000, ваш коэффициент использования по карте будет равен 70%. Для хорошего рейтинга необходимо удерживать показатель ниже 30-40%.

Возраст кредитного бюро (15%)

Банки хотят видеть долгую историю ответственного кредитования. Если вы только начинаете, пользуйтесь своей первой картой, не забывая об этой цели. Также не закрывайте карты без веской причины. Наличие в вашем досье старой кредитной карты (даже если вы её сейчас не используете), показывает банкам, что вы – опытный заёмщик.

Разнообразие кредитов (10%)

Банкам понравится, что вы ответственно пользуетесь своей кредитной картой. Но как насчёт автозаймов, мортгиджей, студенческих займов и кредитных линий? Разнообразная история кредитов показывает, что вы с одинаковой серьёзностью относитесь ко всем видам и типам займов.

Проверки (hard inquiries) (10%)

Когда вы подаёте заявление на получение нового кредита или кредитной карты, банки изучают вашу финансовую историю, чтобы узнать, насколько вы надёжны. Слишком много проверок за короткий период времени могут говорить о том, что вы злоупотребляете кредитными картами, используете новые кредиты для покрытия старых долгов, или у вас вообще нет денег, и вы отчаянно нуждаетесь в средствах. Здесь важно заметить, что для определенных видов кредита, например мортгиджей, запросы от разных финансовых институтов за определнный период (до 45 дней) рассматриваются кредитными агенствами, как один запрос. Это позволяет заемщикам сравнить и выбрать предложения от разных банков. Кроме того, мортгидж брокеры, работающие со многими банками и финансовыми институтами, проверяют вашу кредитную историю только один раз и имеют возможность отсылать данную информацию в разные банки без создания дополнительных запросов в ваше кредитное бюро.

Что, если у меня плохая кредитная история или её вообще нет?

Если вы не можете получить нормальную кредитную карту, один из методов построения вашей истории и улучшения кредитного рейтинга – это открытие кредитной карты под залого ваших средств.

Для таких карт вам необходимо внести депозит, который является залогом до момента закрытия счёта или после года безупречного использования. Если вы не платите по счетам, банк получает ваш депозит. Такие карты легко получить, но они могут улучшить ваш кредитный рейтинг так же эффективно, как и обычные.

Ещё один вариант – кредит для построения истории. Довольно необычный продукт, единственная цель которого заключается в том, чтобы показать вашу способность регулярно вносить платежи. Банк привязывается к сумме, которую вы заимствуете, и выдаёт её вам лишь после внесения платежа. В то же время такие кредиты не являются бесплатными, поэтому стоит подготовиться к более высокой процентной ставке.

Как я могу проверять свой рейтинг?

С учётом того, сколько факторов ежемесячно влияет на ваш рейтинг, крайне трудно сказать, насколько эффективно идёт процесс улучшения. Вы можете проверить свой текущий кредитный рейтинг и свою историю на сайтах Equifax и Transunion. Есть также определённые бесплатные онлайн сервисы, однако официальные провайдеры всегда более точны, а при выдаче нового кредита банки используют именно их данные.